親家數科技術研發與風控管理雙劍合璧 引領科技金融新風向——親家數科CTO、CRO接受中國財經網專訪
時間:2019-12-19  
     

    12月17日,親家數科CTO(首席技術官)王敏先生與CRO(首席風控官)潘華強先生接受中國財經網采訪。采訪中,兩位高管表示,對于金融科技行業的企業來說,在國家監管政策要求下,做好風險控制和技術的創新研發是最基本的前提條件,在此基礎上,積極鏈接金融機構的業務拓展需求和用戶的金融服務需求。

\ 

(左一:CTO王敏   左二:記者    右一:CRO潘華強)

    問:作為深耕傳統金融和互聯網金融十余年的從業者,王總您能談一下這兩者與金融科技的異同嗎?

    答:在談異同之前,我想先談一下自己的一點體會。傳統金融進入互聯網金融,有個標志性的事件,是2013年6月螞蟻金服的“余額寶”上線。而金融科技我們好像找不到特別的標志性事件,能夠給到我們感受最明顯的是大量的互聯網公司和技術公司,紛紛改名“金科”和“數科”。是因為金融科技的影響沒有互聯網金融大,以至于我們連一個標志性的事件都找不出來?當然不是,互聯網金融早期是由點及面,經過5、6年的發展,已經將觸點延伸到各細分行業,而金融科技做的是更深入融合,所以他的推開是漸進式的,滲透性的,不像從無到有來的那么直接,但影響將是全方位的。

    三者異同自己的體會想從以下兩方面來談:第一,創新:不變的是創新,并不是只有互聯網、科技才有是創新,金融也一直在創新。只有我們找到好的結合點,才能裂變和升華。2013年6月螞蟻金服上線的“余額寶”,并不是螞蟻金服的獨創。早在2010年我們在中國證券登記結算公司(中登)就做過類似“余額寶”的項目。當時主要針對券商中投資用戶的股票賬戶資金,匹配的券商活期集合理財計劃,進行余額生息。就是在中登這種機構,做出來的創新產品也影響平平。第二,合規始終是大前提:傳統金融,如果不是新開的業務線條,大部分系統是要用很多年,肯定是持牌經營。而且在申牌的過程中,系統必需通過監管檢查,符合要求才能申請?;ヂ摼W金融,整體將門檻降得很低,造成目前泥沙俱下的局面。金融的核心是風控,是一門很嚴謹的科學,持牌合規經營將是門檻。在經歷p2p的噩夢之后,相信監管針對“金融科技”會很快制定相應的政策。

    問:從“IT+金融”到“互聯網+金融”再到如今以區塊鏈、大數據、人工智能、云計算等為代表的“科技+金融”,對于這種“技術賦能金融”的改變,您是怎么理解的?

    答:您提問講到的三個階段,我們的看法是還可以再加一個階段,這與一些頭部投研機構的研判是一致的。金融,將經歷傳統金融、互聯網金融、科技金融、分布式金融四個階段,當前科技金融大概需要3-5年左右的時間進入成熟期,而分布式金融終成終態,目前還是概念階段,這個依賴底層設施和技術的成熟。這里面“技術賦能金融”,我們可以看到:1、在傳統金融中,技術主要是提供基礎服務和業務支持;2、在互聯網金融中,技術是產品形態、獲客模式、線上線下融合等的核心動力;3、在科技金融中,技術將滲透金融的各個方面,進行全方位的融合;4、在未來的分布金融中,分布式金融體系的關鍵是以區塊鏈技術為核心的分布式金融網絡建立,可以說技術催生了新的金融形態,新的業務協作關系、新的金融模式。

    技術在賦能金融,扮演的角色越來越重要,層層進行遞進。而當前進行科技金融階段,技術如何來進行賦能。前不久中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃(2019-2021)》209號文,提出的四個“新”為我們提供很好的指引和方向。這四個“新”分別是:1、金融科技成為推動金融轉型升級的新引擎;2,、金融科技成為金融服務實體經濟的新途徑;3、金融科技成為促進普惠金融發展的新機遇;4、金融科技成為防范化解金融風險的新利器。

    問:目前市面上有很多做金融科技的企業,技術實力作為金融科技的重要環節,對于生態和業務的建設有著深刻的影響,相比于其他友商,我們有哪些獨創的技術以及優勢所在?

    答:在相同模式的商業賽道中,要做到“脫穎而出”,比拼的肯定不是單方面的技術能力,而是綜合能力的體現。我想以我們開展的“助貸”方向業務舉例,市面上大概有下面三種模式:1、流量助貸模式 2、資金助貸模式 3、風控助貸模式,在這三種模式下,要求的能力模型是有很大的不同的。流量助貸模式強調的是流量的獲取、篩選、運營的能力,資金助貸模式需要的是強大的機構資金獲取能力,風控助貸模式突出的是技術與風控的能力,這才是可持續發展的核心所在。

    親家數科主要采取的是風控助貸模式,能夠在短時間內能夠取得不錯的進步,主要得益我們以“中央處理器”為核心的“一體多翼”戰略。首先是資金資產智能交易平臺,我們內部又叫“中央處理器”,在“中央處理器”模式下,強調更普惠、更高效、更快捷、更開放的鏈接能力,突出的是資金、資產、用戶、場景的融合。以“中央處理器”為核心,所有參與的資金方、資產方、擔保方、技術服務方、風控提供方、平臺方都會各自以統一的標準進行接入。親家數科以公開、開放的模式甄選出頭部合作方,讓各合作方在其中能充分發揮各自優勢,大家共同參與、共擔風險、共享收益。

    親家數科的作用,核心是平臺的搭建、維護、運營和連接。綜合起來,在“中央處理器”平臺戰略下,數據是關鍵生產要素,以科技為核心生產工具、平臺生態是我們主要生產方式,人才是我們第一生產力。當然我們的平臺有不少的技術優勢,其中核心是我們是以”四大平臺”戰略,布局未來金融。除“中央處理器”外,其他三個分別是以“龍穴”、“易鏡”、“推背圖”、“天誅”、“天策”、“天象”六大模塊為基礎的大數據風控體系“天罡風鑒”,以智能存證、智能ABS等區塊鏈應用組成的"親鏈平臺"和以Saas信貸云平臺、資產云平臺為基礎組成的“親云平臺”。

\

    問:請問潘總,眾所周知金融領域重中之重是風險預防、把控及管理,那么您認為金融領域目前的風險管理方式方法怎么樣?

    答:我們主要對接的是個人零售信貸行業。近年來隨著電商平臺和互聯網消費金融的迅猛發展,個人消費金融市場呈現百花齊放的格局。在互聯網風險管理中,各家平臺我歸納下來主要解決以下三個痛點。

    第一,消息不對稱。金融信息一般呈現分散化、碎片化的特征。尤其是現階段我國征信系統還不夠完善,導致借款人的風險信息傳遞不夠及時,從而增加控制風險的難度。

    第二,時效性。隨著互聯網技術的日益成熟和普及,使用網絡平臺的人也越來越多,效率成為平臺間競爭的主要因素之一。如何在有限的時間內又要搜集足夠的信息,作出準確的風控決策,成為每家都在思考和優化的問題。

    第三,成本。網絡小額貸款特征是小而分散。結合第二個痛點時效性,如果還利用人工去核實大部分借款人信息的真實性和準確性驗證顯然是不可能的。

    綜上述,如何利用大數據以及機器去實現自動化判斷就變得每家平臺風控都去做的事情了。在我看來,現在大部分平臺都已經在利用大數據,機器學習,評分卡等量化手段,通過計算機對借款人進行風險預測和控制。這就是當下各家平臺管理風險主要的一種方式。

    問:聽您介紹了當下的風險管理方式方法,那么作為親家的CRO,您是怎么做風險把控的呢?同時我們在風險管理方面有什么樣的優勢呢?

    答:基于數據和技術驅動的風險管理方式,是行業未來發展的大方向,親家一定會堅持不移的擁抱這個發展趨勢。但是風控并不完全等同于數據加科技,在我看來,現階段完全利用大數據加各種先進的算法就能很好防范風險對于行業來說可能還做不到,目前國內的征信體系、大數據體系和數據環境還在逐步建設完善的過程中,各種第三方提供的數據質量、可靠性也各不相同,參差不齊,尤其是數據監管偏嚴的趨勢下。所以還沒有完全達到機器決策能完全替代人為判斷的程度。

    在這種情況下,親家堅持產融結合,也就是所謂的場景金融的大前提下進行大數據風控才是比較合理的風控管理方式。說白了就是能夠盡量合法合規搜集到客戶的真實數據,盡量使整個交易形成閉環,盡量可以采集有風險抓手的維度數據進行風險評估。比如電商場景,借款人在網的時長,平臺一個月花費了多少等類似的一些維度結合借款人其他的一些信息形成大數據關聯信息就可以很好反推借款人欺詐風險和還款意愿風險,就算在行業下行的情況下,也能夠將借款人逾期率控制在相對穩定的水平。這個在親家過往的實踐中已經得到很好的詮釋。另外風控也不簡簡單單是數據的疊加,而是客戶信貸生命全周期的風險管理。親家不光在貸前,貸中,貸后嚴格把控風險,從數據監控中發現風險,用嚴密的策略和模型來做不同階段的風險管理。在產品審核階段就開始考慮產品的風險程度以及客戶畫像。在流量渠道方的選擇方面也做細分考慮,對不同的流量渠道做不同的風險模型和策略。只有我們不斷的去挖掘場景下的資產,才有可能在風險可控的情況下,不斷優化和提升我們的數據風控能力,才可能將風控能力復制到場景中各種類似資產,形成風控壁壘。這就是我們將來的風控優勢。

中國財經網于立新


 


    免責聲明:本文系轉載自網絡,發布本文為傳遞更多信息之用,另:本文僅代表作者個人觀點,與本站無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實, 對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾,請讀者僅作參考,并請自行核實相關內容。投資理財需謹慎,切勿輕信投資承諾,本站與任何網上投資行為無關。

中國財經網 : www.921476.live    責任編輯 : 88
【已有 0 位網友發表看法,點擊查看>>
相關新聞
發帖
已有 0 條 跟帖
還沒有賬號,馬上 注冊>>
網友評論僅供其表達個人的看法,不代表中國財經網立場。
新聞評論排行
新聞圖片推薦
新聞24小時點擊排行榜
專題
中國財經網-環球經濟網門戶版權所有 ©2010-2021  北京市公安局國際聯網備案號:1101082180  
京ICP備10217062號-2 Powered by fecn inc
手机上赚钱的棋牌游戏 500彩票app官方下载 正规股票配资平台排名 黑龙江6十1开奖结果 云南快乐十分玩法技巧 宁夏11选5投注 欢乐生肖走势图彩经 四川快乐12选五手机版 吉林11选五玩法介绍 特三肖三码 甘肃十一选五开奖结果30期中奖号